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最近一段时间因为大家都知道的雾霾天气，北方多地航班大面积延误，据说延误险销量因此一路飙升，对此我只能表示：必须的啊！就说本人吧，自从某一次去到国外旅行，因为雾霾延误一整天而成功申请到元延误险之后，我就发现，原来买保险还可以让本来不开心的事情变得没那么不开心。

再后来，但凡看到朋友出门旅行，我都会叮嘱一句：记得要买延误险哈！

不过话说回来，除了延误险，你知道还有哪些项目容易拿到赔偿吗？知道骑行川藏线应该买什么保险吗？知道出国旅行买什么保险最合适吗？本着独享不如分享的宗旨，我们找来了美骑保险的专家周思惠进行专业讲解。（本篇绝对不是广告，纯干货分享！）

根据行程特点购买不同保险

如果旅行目的地海拔超过m，一般都建议建议购买有承保高原反应、猝死条款的保险产品。

出境旅游，一定要购买境外人身意外险，并特别注意下面几个问题。

1．首先要保证保险的保障期限涵盖了整个旅游期间。（比如说你是12月1日出发，12月15日返回，那保险期限需要从12月1日算到12月15日）

2．填写单据时要确保个人信息准确无误。

3．选择境外旅游人身意外险时，一定要购买含有国际紧急救援服务的保险产品。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。

4．仔细查看保险的责任免除条款。如果你的行程中包含了登山、攀岩、滑翔、潜水、冲浪、跳伞等高危旅游项目，一定要注意这些活动是否在责任免除条款中列明，如果有被列为责任免除，应选择其他更适合的保险产品。

5．关于意外险的保障范围和费率，可以货比三家。有一些意外险除了包括人身伤亡和医疗救助外，还包括对旅行延误、托运行李延误、出行期间家财险的保障，当然相应费率也比较高。

申根国家申根签证保险要求

截止年，申根国家增加到26个：奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、波兰、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、马耳他、瑞士、列支敦士登。

申请申根签证前，必须购买此申根签证保险。

1．保险需包含紧急医疗救援（医疗运送和送返）的保障，可担保国外住院费用、运送及遣返费用。

2．旅行保险中所含的医疗保险部分不低于3万欧元（相当于30万人民币）。

部分特殊要求：芬兰针对2年以内的求学签证要求医疗费用保险达10万欧元；澳洲要求75岁以上老人需购买包含50万元人民币（含50万）医疗保障的保险。

3．保障期限直接决定了你在申根国家的停留期限，因此必须涵盖在境外的全部停留时间，包括出发与回国的当天。

部分国家的特殊要求：意大利使馆之前要求在旅行期前后各延长2天，目前是要求结尾延长5天（这一点最好是和签证官确认一下，可能会发生变化）；比利时使馆要求旅行期结尾延长2天。

4．申根签证保险也可称为旅游医疗保险，是签发申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理。根据申根协议，必须在申办签证时就提供该医疗保险，并在入境时出示，否则将被禁止入境。

其他常见疑问

1．骑行保险只能保骑行吗？

其实一般骑行保险说的就是户外运动险，除了能保骑行运动外，还能承保户外旅游、远足徒步、健身登山、露营、划船、游泳、其他拓展运动等，功能是很强大的。

2．骑行算不算户外高风险运动项目？

骑行运动中速降、表演性质的花式骑行、未经开发路线的骑行等属于高风险运动，普通山地、公路骑行等都不算。所以一般要求参加速降赛的运动员要购买高风险赛事险，其余公路赛/山地赛/山马赛等购买一般的赛事险就行。

3．全程骑行和局部骑行，在购买保险方面有区别吗？

全程骑行交通方式比较单一，可以买承保长途骑行的常规户外骑行险。

旅行途中只是部分路段骑行的话，建议购买有额外承保路上交通意外的旅行险。

4．长途和短途骑行，有区别吗？

长途骑行的风险系数比短途骑行高，保费也更贵。因此有些骑友购买保险时可能会贪便宜，将整个骑行旅程按星期拆分，分段购买保险以节约保险成本，然而这样是不可取的。如果真的发生意外出险，保险公司会要求提供证明。建议一次性买整个旅程的保险（即直接从被保险人日常居住地出发）。

5．境内骑行和境外骑行，有区别吗？

目前骑行意外险是严格区分境外和境内险的，境内险不承保境外骑行，同样的境外险也不能承保境内骑行。香港、台湾、澳门地区或外国友人如果要来内地骑行，在内地购买保险的，如果投保提示中对境外人士无特殊要求，那么提供姓名、有效证件号码即可。

6．可以买多份保险吗？

保险是可以购买多份的，但是一旦出险就要分几种情况来看。

①身故的情况下

同一家保险公司的按保额高的一份赔付。（例：A某购买了甲公司的两份意外保险，保额分别为40万元和60万元，A某由于意外身故，在保障范围内，甲公司需赔付被保险人60万元）

不同保险公司的叠加赔付。（例：B某分别购买了甲公司和乙公司的两份意外保险，保额分别为40万元和60万元，B某由于意外身故，在保障范围内，甲公司需赔付被保险人40万元，乙公司需赔付被保险人60万元，获赔共计万元）

②受伤情况下

同一家保险公司的按保额高的一份赔付。（例：A某购买了甲公司的两份意外保险，意外医疗保额分别为2万元和4万元，A某意外受伤医疗费用为8万元，在保障范围内，甲公司需报销被保险人合理花费4万元）

不同保险公司的累计赔付。（例：B某分别购买了甲公司和乙公司的两份意外保险，意外医疗保额分别为2万元和4万元，B某意外受伤医疗费用为8万元，在保障范围内，甲公司需报销被保险人合理花费2万元，乙公司需报销被保险人合理花费4万元，获赔共计6万元。）

7．理赔时要注意保存和提交哪些资料？

保险理赔所需要的资料，各家保险公司大同小异，而关键的资料是一致的。其中保险合同、索赔人的身份证件、被保险人身份证件和理赔申请书这些文件，在所有的保险理赔中都需要。其他的资料，各类理赔不尽相同，需要在旅途中注意保留和收集。

具体基本包括下列九大样：

①理赔申请书原件；②被保险人身份证明复印件（正反面）；③银行卡/存折复印件；④门急诊病历复印件（所有的记录页和封面）；⑤诊断证明书原件；⑥门急诊发票原件及费用清单原件；⑦意外事故证明原件；⑧检查报告单复印件；⑨其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

另外，所有的行程变更，都应当保留取消或改签的有关票据。旅程途中的所有原始票据，建议都予以保留，以备所需。

8．出了事要先找保险公司吗？还是报警？

如果在旅行期间发生意外事故、人身伤害或者疾病，第一时间应当向当地警方报警，或是尽快就医（在中国大陆地医院）。需要国际救援时，要及时向投保的保险公司求援并报案。因此，在购买保险后，一定要把保险公司的紧急救援服务电话随身带好。

保险理赔的处理时效一般在天左右，也就是说天内递交理赔资料都可以。

9．保险费用越高就越合适吗？

不是的，关键看条款，看合不合适，像是一个不运动的人买了运动意外险也没用。（要看产品的投保提示以及条款中限制和批单等要求）

10．我正打算出国旅行，但是个新手，完全不知道该买什么保险，可以直接推荐一个给我吗？

推荐“美亚“乐悠游”境外旅行保障（计划二）“，可以保绝大部分国家（阿富汗、缅甸、古巴、刚果、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚等国除外）。如果刚好你要去伊朗、伊拉克等国家，那么可以选择“安联安途亚洲境外旅行保险计划”。

★注意：牙齿受伤在意外险里面是比较特殊的。摔车很容易磕到牙，在一般的意外保险里牙齿受伤的治疗是保的（止血、缝针等），但是后期的牙齿修复/换牙等是不保的，因为在保险里牙齿修复、换牙这些都算是美容范畴，不在承保范围内。在国外的保险公司有为牙齿专门立项的牙齿保险，目前国内也有相应的齿科保险，有需要的朋友可以专门去了解购买。

最后要提醒大家的是，虽然保险可以给骑行旅程带来有效保障，但最重要的还是安全，所以旅程中需要时刻保持着严谨的安全意识，这样才能带来真正的快乐骑行。

讲解人：美骑保险专员周思惠

部分资料来源：《单车旅行》（机械工业出版社，.8）